יוזמה של רשות שוק ההון: ייעוץ חובה לפני פרישה


לאחרונה עולה שוב לכותרות נושא הסדרת הייעוץ לאנשים שנמצאים לקראת פרישה, ורשות שוק ההון בוחנת בימים אלה את האפשרות לחייב את כלל הפורשים לקבל ייעוץ פנסיוני.

בשנת 2018 התקיים כבר פיילוט של סדנאות הכנה לפרישה בכמה עשרות חברות וארגונים, מטעם רשות שוק ההון ובשיתוף המשרד לשיווין חברתי, המוסד לביטוח לאומי, ג'וינט ישראל אשל, עמותת פעמונים וקרן וואהל – על מנת לבחון את יעילות ההכוונה והייעוץ המקצועי שניתנו לפורשים.

מחקר שנעשה מטעם האוניברסיטה העברית מצא שקיימת עלייה משמעותית ברמת הידע, הביטחון והמוכנות שחשו הפורשים שעברו את הסדנה, ביחס לפרישתם. לדברי מנהל תכניות ההכנה לפרישה ב"ג'וינט ישראל", נכון להיום, כ 30% בלבד מהעובדים במשק מקבלים סיוע מהמעסיק שלהם בתחום הפרישה, ולרוב מדובר בעובדי מדינה/צה"ל או ארגונים גדולים מאוד. בחברות וארגונים קטנים, לרוב לא קיימת מסגרת הדרכה מסודרת בתחום הזה, והמטרה של המהלך הזה של רשות שוק ההון, היא למצוא את הדרך לסייע לכלל העובדים במשק לצאת לפרישה "חלקה" ואיכותית יותר.

אז הנה כמה דגשים חשובים, במידה שאין לכם ייעוץ פרישה מסודר מטעם מקום העבודה, או שטרם פניתם עצמאית למישהו שילווה אתכם:

  1. תהליך הכנה לפרישה מתחיל מהגדרה של צרכים ומטרות. חשבו והגדירו מה אתם רוצים לעשות לאחר הפרישה, מהן תכניותיכם ואילו חלומות אתם רוצים להגשים. השלב הזה הוא מאוד משמעותי, כי על פיו תותאם בהמשך תכנית משיכת הכספים שלכם ותתקבלנה ההחלטות בנוגע לאופן משיכת הקצבאות והקופות שלכם.

  2. אספו מידע ושימרו מסמכים חשובים בקלסר מסודר - הקפידו לאסוף את כל המידע שמגיע אליכם בנוגע לכלל הכספים שלכם - מחברות הביטוח, מקרנות הפנסיה ומקופות הגמל, מידע מהמעסיק, מהבנקים וכו'. בעזרת איסוף מסודר של הנתונים שלכם תשיגו שני דברים חשובים:
    - בהירות והבנה גדולה יותר לגבי מה קיים
    - העברה מסודרת של כל החומר לאיש המקצוע שילווה אתכם (אם תחליטו לפנות למתכנן פרישה) ויזדקק לחומרים האלה.

  3. בצעו בדיקה תקופתית של תיק הביטוח שלכם. 
    אחת לתקופה חשוב מאוד לשבת עם סוכנ/ת הביטוח שלכם ולעשות סדר בתיק. הבדיקה הזאת תאפשר לכם להבין על מה וכמה בדיוק אתם משלמים, האם יש לכם חוסר בהגנות משמעותיות, האם קיימות כפילויות מיותרות ובכלל - האם הכיסויים הביטוחיים הקיימים עונים על הצורך האישי ועל הסטטוס המשפחתי שלכם. אם לא, בצעו את השינויים הנדרשים בליווי בעל מקצוע, אך לעולם אל תבטלו ביטוחים מבלי להתייעץ. זה עלול להיות צעד בלתי הפיך.

  4. בדקו זכויותיכם מול הביטוח הלאומי כדי שתדעו מה מגיע לכם ומתי לתבוע -
    קצבת זקנה, למשל, אינה משולמת אוטומטית ויש לתבוע אותה כאשר מגיע מועד זכאותכם.

  5.  תכנון מס מקצועי וחכם בפרישה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף ולכן חשוב מאוד לעשות זאת עם בעלי מקצוע מומחים בתחומם.
    הפרישה היא אירוע מס מורכב, הדורש התייחסות מעמיקה ומקצועית שתאפשר לכם כפורשים ליהנות מהפטורים המגיעים לכם, ולמשוך את הקצבאות והכספים המגיעים לכם במינימום מס.

  6. בעולם של ריבית אפס בבנק, מומלץ לשקול חלופות ולבחון אפיקי השקעה שיכולים להתאים לכם, על מנת להגדיל את ההון שלכם. בעל מקצוע יוכל לתת לכם מידע על האפשרויות השונות ברמות הסיכון ובסגנון שמתאים לכם.

עבדתם שנים רבות וארוכות, אל תתפשרו על הזכויות המגיעות לכם, על הכספים שאתם זכאים להם ועל הפטורים המגיעים לכם.

פרישה נעימה.

הכותבת ענבל לבני היא מתכננת פרישה, מתכננת פיננסית בהסמכה בינלאומית CFP

  inbal@il-cfp.com